6 consejos para prevenir el sobreendeudamiento
Con toda seguridad, un crédito puede ser crucial al momento de impulsar proyectos personales. Sin embargo, considerando que, de acuerdo al XXXV Informe Sobre Deuda Morosa, en Chile hay más de 4 millones de deudores morosos en el último trimestre de 2021, si tienes intención de contraer uno, debes asegurarte de que tienes la capacidad de pago adecuada para no caer en el sobreendeudamiento.
¿En qué consiste el sobreendeudamiento?
El sobreendeudamiento ocurre cuando una persona no genera suficientes ingresos financieros para cumplir con el pago de sus deudas después de descontar sus gastos básicos, es decir, debe pagar más dinero del que gana en el transcurso de un mes.
Esto puede ser provocado al contraer deudas más altas que tu capacidad de pago, desorden financiero o debido a situaciones repentinas como pérdida de trabajo, muerte de algún familiar u otra situación que disminuya los ingresos.
Para identificar el sobreendeudamiento, debes tener en cuenta su diferencia con el endeudamiento. En sí mismo, el endeudamiento no es malo, ya que nos permite lograr objetivos como: estudiar, comprar una propiedad, impulsar proyectos personales, entre otros; siempre y cuando esté dentro de nuestras posibilidades financieras y sea administrado con responsabilidad.
Señales de que puedes estar en situación de sobreendeudamiento
- No sabes cuánto dinero debes: ignorar o desconocer a propósito el total de tu deuda es una mala decisión. Es una forma de eludir la realidad y no enfrentar la cantidad real de dinero que debes pagar, la cual podría ser más de lo que crees.
- Evitas llamadas de cobranza: cuando llegas al punto en que te llaman los acreedores de distintas instituciones financieras debido a falta de pago, significa que tus deudas ya superaron el umbral de lo pactado. Esto es muy peligroso, ya que puedes meterte en un problema legal e, incluso, llegar al embargo de bienes.
- Pides dinero prestado para pagar tus deudas: si debes pedir dinero prestado a tus cercanos o utilizar otras tarjetas de crédito para pagar las deudas previas, es una clara señal de que no tienes los fondos necesarios para pagar, cayendo en un círculo vicioso.
- Comienzas a utilizar tus ahorros para pagar: si vacías tu cuenta de ahorro intentando liquidar tus deudas, es porque previamente no tenías el flujo de fondos para cumplir con tus obligaciones financieras. Lo ideal es mantener tus ahorros en caso de algún imprevisto.
- Pagas tarde debido a falta de fondos: si pagas tarde debido a que te faltan fondos de acuerdo a tus ingresos mensuales, es signo de sobreendeudamiento. A su vez, esto se traduce en un aumento de gasto debido al aumento de los intereses y gastos por mora.
Consejos para evitar el sobreendeudamiento
En la sociedad actual, es prácticamente imposible pasar la vida completa sin contraer algún tipo de deudas. Como ya fue mencionado, endeudarse en sí no es el problema, el problema es contraer obligaciones financieras que después no puedes pagar.
A continuación, te presentamos una serie de consejos para evitar caer en situación de sobreendeudamiento
1. Conoce tus gastos mensuales
Saber cuáles son tus ingresos y gastos fijos mensuales es la mejor forma de armar un presupuesto. De esta manera, puedes saber a dónde se dirige específicamente tu dinero y, además, si estás gastando más de lo que deberías en un ítem prescindible.
Hay muchos modos de saber en qué estás gastando, siendo el más simple anotar todo en papel o revisar regularmente los movimientos de tus productos bancarios. Además, existen muchas aplicaciones que puedes descargar en tu teléfono celular, las cuales te ayudan a tener claridad de todos tus gastos.
¡No lo olvides! Hasta los pequeños gastos pueden causar que tu presupuesto se descarrile. Es muy fácil gastar dinero de más si no sabes cuánto y en qué estás gastando.
2. Arma un presupuesto
Una vez que tienes claridad de tus gastos mensuales, como comida, pago de deudas o servicios y otros artículos básicos; llegó la hora de armar un presupuesto. Debes fijarte límites de gastos y mantenerte apegado a ellos para determinar si el presupuesto que armaste es realista o si, quizás, debes transferir dinero desde una sección a otra.
¿En qué ámbito estoy gastando más de lo que debería?, ¿qué hago con el dinero que me sobra? Son algunas de las preguntas que debes hacerte al momento de poner a prueba tu presupuesto.
Es fundamental destinar un porcentaje del dinero sobrante al ahorro. No obstante, en caso de tener los medios, también debes considerar la posibilidad de destinar fondos para salir a comer, vacaciones o entretención; es crucial para mantener tu salud mental.
3. Ten un fondo de emergencia
Contar con fondos de emergencia, como ya mencionamos, es extremadamente importante para estar preparado en caso de algún imprevisto. Idealmente, este fondo debe ser de tres o cuatro veces tu sueldo, para de esta forma tener seguridad financiera si pierdes tu trabajo, ocurre algún accidente o algún otro motivo.
4. Paga tus deudas antes del vencimiento
Pagar tus deudas a tiempo evitará el cobro de intereses, los cuales pueden ser gastos extra innecesarios. De igual forma, pagar antes de la fecha de vencimiento evitará la existencia de mora, robusteciendo tu información comercial para el momento en que necesites postular a un crédito de mayor envergadura y, además, tener claridad de cuánto dinero realmente tienes a tu disposición.
5. Limita tu cantidad de tarjetas y úsalas con sabiduría
Si no eres ordenado, tener múltiples tarjetas de crédito te puede hacer perder la noción de tus gastos. Además, un eventual atraso en los pagos causará un aumento de los intereses que debes pagar.
Tener tarjetas de crédito es una estrategia muy efectiva para pagar objetos o servicios que están fuera de tu capacidad de pago inmediata y, si eres ordenado, puedes tener cientos de beneficios debido a programas de fidelización y descuentos. No obstante, pueden representar un riesgo si es que no eres ordenado.
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6. No adquieras deudas innecesarias
A pesar de que puede parecer atractivo y tentador que instituciones financieras te llamen por teléfono o te contactan por mail para ofrecerte créditos, debes preguntarte: ¿realmente necesito un préstamo? A la larga, puede transformarse en una preocupación más en tu vida si el préstamo lo obtienes sólo para tener dinero inmediato, sin un uso realmente necesario.
Recuerda que para el banco o institución financiera, ofrecer créditos u otro tipo de financiamiento es parte de su estrategia de negocio, y tú eres el cliente.
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Si necesitas obtener un crédito hipotecario o de consumo, es fundamental presentar un comportamiento financiero apropiado. De esta forma, puedes tener mayor acceso y mejores condiciones de financiamiento (tasa de interés, plazo, seguros, otros).
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