¿Cómo saber cuál es mi capacidad de pago?
Calcular tu capacidad de pago es un ejercicio excelente para cuidar tu salud financiera, de esta manera podrás evaluar con mayor conocimiento cuánto dinero gastar, si es factible solicitar créditos, acceder a grandes compras, arrendar un inmueble, etc.
Con esta sencilla práctica podrás establecer mejor tu presupuesto y evitar tomar decisiones riesgosas en términos de financiamiento.
¿Qué es la capacidad de pago y para qué te puede servir?
Si bien este es un término más bien ligado al sector bancario, también puede ser beneficioso aplicarlo en nuestra economía doméstica para manejar mejor las finanzas personales.
El concepto hace referencia a la capacidad de poder cumplir, mes a mes, con tus obligaciones financieras; es decir, que tus ingresos te permitan cubrir tus gastos y otros pagos mensuales, sin que esto signifique una amenaza para tu bolsillo.
En otras palabras, la capacidad de pago es un indicador para medir la solvencia económica de una persona frente a sus compromisos financieros.
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¿Cómo calculo mi capacidad de pago?
Calcularla es más simple de lo que te imaginas, debiendo tener en cuenta los siguientes factores:
- Total de tus ingresos mensuales
- Total de tus gastos mensuales
Es decir, lo primero que debes hacer es una lista de todos tus ingresos y una lista de todos tus gastos. Cuando tengas ambas cifras, deberás restar los gastos a los ingresos, de esta sencilla manera obtendrás tu capacidad de pago mensual. La fórmula sería algo así:
Total de ingresos – Total de gastos = Capacidad de pago disponible |
Algunos beneficios de conocer tu capacidad de pago son:
- Te permitirá evaluar la viabilidad de adquirir nuevas obligaciones, por ejemplo un crédito
- Tendrás mayor tranquilidad en cuanto a tu situación económica
- Podrás tomar mejores decisiones y evaluar mejor tus finanzas
Ahora bien, algunas personas recomiendan no comprometer más del 30% de los ingresos al pago de algún tipo de obligación financiera. Sin embargo, entendiendo que el costo de la vida no necesariamente es la misma proporción para distintos tramos de ingresos, podemos afirmar que la carga financiera máxima mensual de una persona, medida en términos porcentuales, es mayor en la medida que aumenta la renta.
Esto último, a su vez, implica una mayor capacidad de pago porcentual para tramos de renta más altos, lo cual es considerado por los bancos en caso de que quieras solicitar un crédito o bien, al momento de una evaluación profesional para acceder a un arriendo. A continuación te detallamos ambos ejemplos:
- Capacidad de pago para solicitar un crédito: La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) detalla que uno de los factores a tener en cuenta al momento de solicitar un crédito es calcular tu capacidad de pago. “De esta forma una persona podrá determinar cuál es el monto con el que efectivamente puede contar para afrontar el pago de las cuotas de un crédito de consumo”, según se indica en la sección “Crédito de consumo”, que aparece en su sitio web.
- Capacidad de pago para arrendar: El objetivo de conocer la capacidad de pago para un arriendo es determinar qué porcentaje de la renta del arrendatario puede ser destinada para el pago de un arriendo.
Esta se calcula en función de la renta y la carga financiera o cuotas mensuales de créditos. Por ejemplo, si una persona tiene una renta líquida de 2 millones de pesos y créditos de consumo con cuota mensual de 800 mil pesos, tiene una carga financiera mensual del 40%. Teniendo en cuenta lo anterior y estimando una carga financiera máxima de 55% para dicho tramo de renta, su saldo disponible para el pago de un arriendo serían 300 mil pesos.
La siguiente tabla señala cuál es la carga financiera máxima por tramo de renta, esta surge a partir de análisis realizados por el INE y de nuestra experiencia en Infocheck.
Nuestra recomendación es calcular la capacidad de pago arriendo considerando la carga financiera mensual y no sólo en base a los ingresos mensuales. Hacerlo de esta manera evitará eventuales problemas por arriendos impagos el día de mañana, lo cual implica menos problemas para arrendadores y corredores de propiedades.
Para más información al respecto, te invitamos a conocer el Certificado Arriendo Full de Infocheck que incluye la capacidad de pago arriendo; además de los ingresos, deuda CMF, carga financiera y el tradicional comportamiento financiero en base a los protestos y morosidades informados por el Boletín Comercial de la Cámara de Comercio de Santiago y otras fuentes.
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