Educación financiera: 12 conceptos financieros que debes tener en cuenta
¿Te consideras una persona que conoce sobre educación financiera? ¿Sabes a qué se refieren los términos “interés”, “capacidad de pago”, “deuda buena / deuda mala?” Si tu respuesta es no, te recomendamos seguir leyendo este artículo; aquí aprenderás sobre algunos conceptos financieros básicos que te permitirán llevar con mayor conocimiento tus finanzas.
Educación financiera: ¿por qué aprender estos conceptos financieros?
Un estudio realizado por la ex Superintendencia de Bancos e Instituciones financieras, detalla que un 30% de la población se declara iletrada financieramente, un 50% tiene un manejo parcial, mientras que sólo un 20% dice manejar bien todos los conceptos asociados a finanzas.
En este estudio, al preguntar sobre conceptos financieros, la mayoría de la población no entiende y/o calcula de manera equivocada el concepto de “interés simple”, un tercero reconoce que el dinero pierde valor con la inflación y varios conocen, teóricamente, los riesgos básicos de invertir.
Ahora bien, la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) describe educación financiera de la siguiente manera:
“El proceso a través del cual los ciudadanos mejoran su conocimiento sobre los productos y conceptos financieros, aprenden dónde acudir para obtener información y asesoría y desarrollan habilidades que les permitan ponderar los riesgos y oportunidades”.
Beneficios de aprender sobre educación financiera
Aprender sobre educación se hace necesario para cuidar y manejar mejor nuestras finanzas; esto nos traerá los siguientes beneficios:
- Tomar decisiones informadas en torno a los servicios y productos financieros, entendiendo que estas decisiones afectarán directamente nuestra calidad de vida.
- También nos permite administrar mejor nuestros recursos y entender con mayor facilidad sobre políticas sociales y económicas.
- Como último beneficio, la educación financiera puede resultar útil para evitar caer en estafas y así sentirnos más protegidos.
Quizá te interese leer: 6 consejos para prevenir el sobreendeudamiento
12 conceptos que te servirán para mejorar tu educación financiera
A continuación te mostramos una lista con 12 conceptos básicos sobre finanzas para que puedas integrarlos y poner en práctica en tu economía doméstica:
- Ingresos
Se refiere a todos los recursos o entradas de los que se puede disponer. Un ejemplo de ingresos podría ser tu sueldo o el dinero que recibes por el arriendo de un inmueble, entre otros.
- Gastos
Al contrario de los ingresos, los gastos se refiere a las salidas o pagos por diferentes conceptos, ya sea el pago de gastos comunes, pagar un arriendo, la compra de mercadería, entre otros.
- Tasa de interés
Se refiere al porcentaje adicional que un deudor debe pagar al banco o institución financiera por acceder a utilizar cierta cantidad de dinero en un determinado periodo de tiempo. Este porcentaje no toma en cuenta seguros, impuestos ni gastos notariales, pero sí considera implícitamente el costo de los fondos y el spread o utilidad de la institución financiera.
En nuestro artículo ¿Qué es la tasa de interés y por qué debo fijarme en ella? puedes conocer en más detalle sobre la tasa de interés.
- Créditos o préstamos
Un crédito se refiere a la operación financiera por la cual una entidad o persona presta a otra el dinero solicitado de una sola vez al comienzo de la operación, con la condición de que el prestatario devuelva, en un periodo establecido de tiempo, esa misma cantidad de dinero más los intereses.
La devolución de este dinero se realiza usualmente en cuotas mensuales, no obstante, también existen créditos con pagos trimestrales, semestrales, etc . Algunas características de los créditos son:
- La operación tiene un límite de tiempo.
- Los intereses se cobran sobre el total del dinero que fue prestado.
- Una vez solicitado todo el dinero, no se puede acceder a más, a menos que se realice una nueva operación, es decir, se solicite un nuevo crédito.
- Línea de crédito
Una línea de crédito es un monto de dinero que una entidad pone a disposición de un cliente, también en un periodo determinado de tiempo. La diferencia con los créditos es que al cliente no se le entrega todo el monto de dinero al inicio de la operación financiera, sino que se podrá utilizar según las necesidades que este tenga. Algunas características de las líneas de crédito son:
- El interés habitualmente es más alto que el de un crédito
- Cuando el dinero prestado se devuelve, se puede ir disponiendo de más mientras no se supere el límite fijado
- Capacidad de pago
El concepto hace referencia a poder cumplir, mensualmente, con las obligaciones financieras, es decir, que tus ingresos permitan cubrir tus gastos y otros pagos mensuales, sin caer en sobreendeudamiento y otro tipo de problemas financieros.
El cálculo de esta operación se hace restando el total de tus ingresos al total de tus gastos, así obtendrás cuál es el monto real que puedes destinar al pago de deudas. Puedes revisar nuestro artículo sobre capacidad de pago para conocer más sobre este indicador financiero.
- Carga financiera
Carga financiera es otro indicador económico, este se refiere al monto o porcentaje mensual de tus ingresos que está destinado al pago de tus deudas; considerando que toda situación que genere una obligación o endeudamiento, representa una carga financiera. Factores como los créditos de consumo, hipotecarios o tarjetas de crédito pueden influir en tu carga financiera.
Este concepto está muy relacionado a la capacidad de pago, ya que al saber el monto que destinas a obligaciones o pago de deudas, podrás conocer si existe holgura o capacidad de pago respecto a tu carga financiera máxima recomendada.
A continuación te mostramos una propuesta de Sernac respecto a la carga financiera máxima por tramo de renta líquida, la cual se expresa de la siguiente manera:
| Tramo renta líquida | Carga financiera máxima |
| $200.000 – $600.000 | 25% |
| $600.001-1.300.000 | 40% |
| 1.300.001-2.500.000 | 50% |
| 2.500.001 y más | 55% |
Si quieres conocer más sobre la carga financiera, puedes revisar nuestro artículo ¿Qué es la carga financiera y cómo afecta tu capacidad de pago?
- Ahorro
El ahorro corresponde a una parte de tus ingresos que no está destinada a ningún tipo de gasto ni consumo, sino que representa una reserva para cubrir tus futuras necesidades.
Ahorrar de manera productiva significa tener la capacidad de juntar dinero en forma regular, durante un periodo de tiempo, esta costumbre te podrá servir para fijar objetivos a corto, mediano o largo plazo.
- Inversión
Según la CMF, la inversión es una “Adquisición de bienes físicos o financieros para obtener beneficios futuros, mediante la rentabilidad de un instrumento financiero o la venta con ganancias de un bien físico o material (por ejemplo una propiedad)”.
La inversión puede ir muy de la mano del ahorro, esto dado que si te propones un plan de ahorro con una meta establecida, puedes invertir el dinero ahorrado con el fin de obtener una ganancia; esta ganancia también suele llamarse retorno o rentabilidad.
Una inversión se considera exitosa cuando se logran obtener los resultados del plan original, por esto, al momento de elegir dónde invertir, hay que considerar el riesgo al que se está dispuesto a asumir y la rentabilidad que se espera obtener.
- Rentabilidad
Como advertimos anteriormente, la rentabilidad es un indicador que mide los beneficios económicos que se obtienen a partir de una inversión.
El ratio de rentabilidad se expresa en porcentaje y determina si han habido ganancias o pérdidas sobre la cantidad que se invirtió.
- Riesgo financiero
Este concepto hace referencia a la probabilidad de que ocurra algún evento adverso que provoque pérdidas financieras, afectando el rendimiento de una inversión.
La incertidumbre e inseguridad sobre los resultados de una inversión puede tener diferentes causas, entre ellas: las variaciones en el mercado, los cambios en el sector en que se invirtió, entre otros factores.
Un ejemplo de esto es la renta variable; este es un tipo de inversión donde no está garantizada ni se conoce cuál será la rentabilidad obtenida, así como tampoco está garantizada la devolución del capital invertido, representando un mayor riesgo financiero, donde puede que la rentabilidad sea negativa, o bien se pierda el dinero que se invirtió.
En la renta variable, el riesgo financiero dependerá de distintos factores, como la evolución de la empresa en la que se invirtió, la situación económica que esta presente, el comportamiento de los mercados financieros, entre otros factores.
- Deuda buena / deuda mala
En términos generales, una deuda es la obligación que tiene una persona de cumplir con sus compromisos de pago adquiridos, es decir, el dinero prestado que tenemos que devolver.
Hasta aquí todo parece indicar que las deudas sólo tienen connotación negativa, lo cierto es que existen diferentes tipos de deudas, las cuales no siempre son dañinas para nuestra salud financiera.
- Deuda buena: Se entiende como deuda buena a aquella que te servirá para invertir en activos que te proporcionen cierta rentabilidad a corto, mediano o largo plazo. Es decir, es una deuda que te hará ganar más dinero del que tienes que devolver. Un ejemplo de deuda buena sería comprar un inmueble que luego quieras arrendar.
- Deuda mala: Como te podrás imaginar, deuda mala engloba a todas aquellas deudas que pueden causar un estrés financiero y perjudicar tu situación económica.
El sistema financiero, muchas veces, puede parecer ajeno a los ciudadanos comunes y corrientes que contamos con conocimientos básicos sobre educación financiera.
Sin embargo, está en nuestras manos mejorar y ampliar esos conocimientos para evitar caer en problemas económicos y así tomar decisiones informadas que, en última instancia, nos permitan hacer un mejor uso de nuestro capital.
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