¿Cuáles son los requisitos para obtener un crédito automotriz?
Probablemente más de alguna vez has pensando en adquirir un automóvil, ya sea para movilizarte al trabajo, en caso de emergencias, salir de paseo, etc. Cualquiera sea el motivo, un auto siempre será bienvenido; por lo cual evaluar solicitar un crédito automotriz se convierte en una opción si no cuentas con el capital necesario para comprarlo al contado. ¿Qué es un crédito automotriz? ¿Cómo funciona y cuáles son sus requisitos? Continúa leyendo y te contaremos todo lo que necesitas saber sobre este tipo de crédito.
¿Qué es un crédito automotriz?
Un crédito automotriz es un préstamo que realiza un banco u otra entidad, para financiar la compra de un auto nuevo, seminuevo o usado, este crédito viene de la mano de una tasa de interés y plazos fijos o variables de pago.
En cuanto al tiempo de pago, este habitualmente se realiza en cuotas mensuales, las cuales pueden variar entre 6 a 60 meses, dependiendo del perfil financiero del deudor y de la institución o banco que te facilita el crédito. Generalmente, el pie a pagar, en promedio, es un 20% del valor total del automóvil.
¿Cuáles son los requisitos para solicitar un crédito automotriz?
Sea un banco u otra entidad financiera, siempre te pedirán ciertas condiciones para asegurarse de que podrás, efectivamente, devolver la suma de dinero que te están prestando. Frente a esto, para solicitar un crédito automotriz, debes, al menos, cumplir con estos requisitos:
- Edad: Por lo general, solicitan tener 20 años o más, aunque la edad mínima es una condición que dependerá de cada entidad financiera. En algunos casos también hay que considerar una edad máxima, pues algunas instituciones limitan el préstamo a personas de edad muy avanzada.
- Renta y capacidad de pago: Muchas veces te pedirán tener una renta mensual mínima, que deberás demostrar a través de las últimas liquidaciones de sueldo. En otros casos también te solicitarán el certificado de las cotizaciones de AFP o el contrato de trabajo. Además de esto, debes tener capacidad de pago, por lo cual te pedirán entregar información sobre cuáles son tus deudas y la cuota o pago mensual que realizas.
- Antigüedad laboral: En este punto las condiciones pueden variar bastante según la entidad financiera. Generalmente se pide un año de antigüedad laboral para los trabajadores dependientes.
- Nacionalidad: En algunos casos sólo aprobarán el crédito automotriz si eres nativo del país, o bien si eres extranjero con residencia definitiva.
- Pie o adelanto: Debes tener el dinero para realizar un pago previo por el 20 o 30% del valor del auto. Aunque también existen los créditos sin pie, cuyas tasas de interés son más elevadas.
- Informe comercial: Tu informe comercial debe estar en perfectas condiciones para así acreditar un correcto comportamiento financiero. Lo anterior significa: no tener protestos o deudas morosas pendientes, no tener infracciones laborales o previsionales, entre otras variables.
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¿Cuántos tipos de crédito automotriz hay en el mercado?
En el mercado automotriz te encontrarás con dos principales créditos: el convencional o tradicional y el inteligente o flexible. Estas son sus características:
Tradicional o convencional
El crédito tradicional o convencional es similar a un crédito de consumo normal. Es decir, el valor de las cuotas no varía y permite el prepago parcial o total del crédito. Su plazo suele ir desde los 6 hasta 60 meses, donde además te solicitarán un pie o pago inicial y, por lo general, te exigirán que el vehículo quede en prenda.
El Crédito tradicional o convencional está dirigido a aquellos clientes que no tienen habitualidad de cambiar el auto tan seguido.
Inteligente o flexible
El crédito automotriz inteligente está dirigido a aquellas personas que buscan cambiar su vehículo con frecuencia (cada 2 o 3 años, por ejemplo). Para estos casos, la última cuota a pagar del crédito representa un 50 o 40% del valor del vehículo, lo que permite que las cuotas iniciales sean más bajas que las de un crédito tradicional.
También se pide un pie inicial, que generalmente es de un 20%, mientras que las cuotas se pueden pactar en 24 o 36 meses, más esa cuota final o “cuotón”, que es más alta que las demás y representará un valor futuro mínimo garantizado, es decir, el valor que tendrá el auto al llegar a la última cuota y donde se tendrá la opción de quedarse con él, renovarlo o devolverlo.
Conceptos a tener en cuenta sobre el crédito automotriz
Acceder a cualquier tipo de crédito requiere cierta educación financiera, para así saber a qué nos estamos enfrentando y no caer en confusiones y/o inconvenientes producto de nuestra ignorancia.
En el caso de pedir un crédito automotriz, hay algunos términos que vale la pena tener en cuenta, porque finalmente incidirán en el monto que terminaremos pagando:
Tasa de interés
La tasa de interés es el porcentaje que se cobra mensual por un préstamo, lo que quiere decir que mientras más bajo sea este porcentaje, menor será el interés que pagarás por solicitar un crédito automotriz.
Meses de gracia
Algunos créditos pueden darte la posibilidad de no pagar la cuota que corresponda en uno o más meses al año, esto para disminuir la carga financiera que puede surgir en marzo o diciembre, por ejemplo. En términos prácticos, lo que ocurre es que no amortizas capital ni pagas intereses del crédito ese mes, por lo cual el costo financiero del crédito aumenta.
CAE
El CAE es la Carga Anual Equivalente, este es un indicador que muestra, mediante un porcentaje, el costo total del crédito al año e incluye todos los gastos asociados, como la tasa de interés, seguros, impuestos, entre otros. Mientras más bajo sea el CAE, será más beneficioso para ti.
CTC
Este término hace referencia al Costo Total del Crédito, en él se contempla la suma de todas las cuotas, incluyendo intereses, impuestos y todos los gastos asociados del monto total que pagarás. El CTC es uno de los términos a los que más debes estar atento al momento de solicitar un préstamo.
Recomendaciones a tener en cuenta
Por muy necesario que sea adquirir un auto, hay que tener en cuenta ciertas variables antes de tomar la decisión. Acá te compartimos algunos consejos y/o recomendaciones a considerar antes de contratar cualquier crédito automotriz:
- Analiza tu situación financiera: Considera cuál es el monto que puedes pagar mensualmente, ¿te lo permite tu presupuesto? ¿Podrás ser constante? Debes hacerte estas preguntas y tratar de fijar un monto máximo de lo que puedes gastar al mes en un crédito automotriz.
- No te quedes con la primera opción: Es importante comparar entre varias concesionarias o bancos, para así saber cuál ofrece la mejor opción de crédito automotriz, entendiendo que algunos requisitos pueden variar entre las distintas instituciones.
- Ser precavido con la tasa de interés: Es importante tener en cuenta que, si bien elegir una crédito automotriz a largo plazo reduce el monto de la cuota, también aumenta la tasa de interés. Por esto, es importante cotizar y comparar diferentes alternativas de plazos en distintas instituciones financieras, con especial atención al costo total del crédito (CAE) para conocer lo que se pagará.
- ¡Paciencia!: Por último y no menos importante, también es necesario tener paciencia. Comprar un auto es un proceso largo y muchas veces lo mejor es no quedarse con la primera opción. El mantra siempre debe ser “el mejor comprador no es el que gasta menos, sino el que gasta mejor”.
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