¿Qué es la tasa de interés y por qué debo fijarme en ella?

La tasa de interés corresponde al porcentaje que deberá pagar un deudor al banco o institución financiera por acceder y utilizar cierta cantidad de dinero en un periodo determinado. Este porcentaje no contempla seguros, impuestos ni gastos notariales, pero sí considera implícitamente el costo de los fondos y el spread o utilidad de la institución financiera. 

Las distintas modalidades de créditos, ya sean créditos de consumo, hipotecario, comercial o de comercio exterior, definirán el tipo de tasa de interés que se aplicará. Frente a esto, es relevante conocer las principales características de cada tipo de tasa de interés para así tener una noción de los componentes del costo financiero. 

¿Qué factores influyen en la tasa de interés?  

La tasa de interés puede variar debido a distintos factores, esto dependerá del mercado financiero, así como también de las condiciones del prestatario o deudor. Lo ideal es siempre obtener la tasa de interés más baja. Ahora bien, ¿en qué debes fijarte para acceder a ella? Acá te contamos algunos de los factores que inciden en su valor. 

Duración del préstamo

Los créditos deben cumplir con cierta duración o plazos. En general, a menor plazo del préstamo, la tasa de interés es menor y la cuota mensual a pagar es mayor, por lo que el costo financiero que debes pagar es menor. Al contrario, a mayor plazo la cuota mensual a pagar es menor, sin embargo la tasa de interés y el costo financiero son mayores. 

Importante: No siempre una cuota menor implica un menor costo financiero. Debes fijarte en el plazo, la tasa de interés y los costos adicionales asociados, teniendo en cuenta que la cuota con la cual te vas a comprometer esté al alcance de tu presupuesto. 

Evaluación Crediticia 

Los bancos e instituciones financieras  evalúan cuál es tu situación financiera y capacidad de pago antes de entregarte un crédito; a esto también se le llama evaluación crediticia.

En este sentido, debes entender que lo que buscan los prestamistas es minimizar las probabilidades de créditos impagos, lo cual es uno de los principales costos de las instituciones financieras.

Con la evaluación crediticia es posible cuantificar el riesgo de crédito asociado a cada deudor y/o crédito, lo que,  su vez, les permite tomar decisiones de otorgamiento de crédito y también guiar las decisiones de precio, es decir, la tasa de interés a la cual se te otorgará un crédito. 

Dicho lo anterior, resulta fácil entender que los deudores que tienen una mejor evaluación crediticia tienen mayor acceso a créditos y mejores condiciones de financiamiento, esto les permite pagar menores intereses y por ende tener un menor costo financiero.

Importante: Asegúrate de mantener un buen comportamiento de pago con tus obligaciones financieras para facilitar tu acceso a eventuales nuevos créditos en buenas condiciones. Un protesto o morosidad afecta la percepción de riesgo de crédito por parte de las instituciones financieras, lo que dificultará el acceso a créditos y, muy probablemente, aumentará las tasas de interés que te ofrezcan.

Endeudamiento

Los prestamistas también realizan una evaluación sobre tus deudas versus tus ingresos. ¿Cómo? Comparando ambos conceptos para determinar un nivel razonable de endeudamiento que, a su vez, permita reducir el riesgo de crédito o probabilidad de no pago de un crédito. 

El nivel de endeudamiento es una parte importante de la evaluación de riesgo y podría marcar la diferencia al momento de definir el otorgamiento de un crédito, o bien podría hacer más difícil que accedas a una mejor tasa de interés.

Importante: No adquieras créditos o compromisos financieros que son innecesarios. Un crédito puede ser una excelente alternativa para cumplir tus sueños y proyectos, sin embargo también podría ser una carga financiera que te impida o haga más difícil acceder a un crédito mayor cuando realmente lo necesites; por ejemplo, para comprar una casa. 

Tasa de Política Monetaria (TPM) 

La Tasa Política Monetaria es definida por el Banco Central y su principal objetivo es controlar la inflación. 

La TPM es “la tasa que determina el nivel de la tasa de préstamos interbancarios a un día, lo que se logra mediante operaciones de mercado abierto”, según el Banco Central. Es decir, es la tasa con la cual operan los bancos entre ellos. Entonces, si el Banco Central disminuye la TPM, los bancos podrán entregar a sus clientes tasas más bajas, accediendo a créditos que les saldrán más baratos; esta dinámica estimula el consumo y desarrollo económico y se utiliza habitualmente en escenarios de baja inflación.

Por el contrario, cuando la inflación aumenta, el Banco Central define una TPM más alta con el propósito de mantener controlado el consumo, esto genera como efecto inmediato un alza en la tasa de los créditos que otorgan los bancos e instituciones financieras. 

Tasa de inflación 

La tasa de inflación tiene un impacto directo en la fijación de la UF, por lo cual cuando adquieres un crédito de este tipo (habitualmente créditos hipotecarios y créditos de largo plazo), este aumentará en el tiempo en forma proporcional a la variación de la inflación. 

Importante: Si te es posible, intenta negociar tus ingresos en UF o reajustados según inflación. Cada vez son más las empresas que pagan a sus trabajadores y proveedores de esta forma.

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¿Cuál es la importancia de considerar la  tasa de interés al momento de elegir un crédito?

Conocer el valor de la tasa de interés es de gran importancia al momento de elegir o contratar un crédito. Una buena elección puede marcar la diferencia entre un buen financiamiento que podrás pagar responsablemente y un mal financiamiento que te generará una alta carga financiera y limitará tu capacidad de adquirir nuevos créditos.

De esta manera, para poder acceder a un crédito, ya sea con el fin de adquirir una propiedad, comprar un auto, o cualquier otro objetivo, debes considerar las características que tendrá el préstamo que te hará el banco o institución financiera, y para ello es fundamental prestar especial atención a la tasa de interés, exigiendo una simulación del monto de dinero o cuota que tendrás que pagar.  

Teniendo esto en cuenta, es que existen diferentes tipos de tasas de interés, acá te mostramos cuáles son las características de las tasas de interés para créditos hipotecarios y de consumo. 

Tipos de tasas de interés para créditos hipotecarios

Los créditos hipotecarios son un tipo de préstamo que entregan los bancos y mutuarias para que los clientes puedan acceder a la compra de una vivienda (hipotecario vivienda) o para la ampliación, reparación o construcción de propiedades o compra de terrenos, oficinas o locales comerciales (hipotecario fines generales). 

La tasa de interés que tendrá el crédito hipotecario afectará el monto de las cuotas o dividendos a pagar. Este crédito contempla tres tipos de tasas de interés:

Tipo de tasa de interés	Características
Tasa fija	La tasa de interés no varía en el tiempo, por lo cual suele ser una opción conveniente en escenarios económicos de baja tasa de interés. No te verás beneficiado ni afectado por la inestabilidad del mercado financiero en el futuro.
Tasa variable	Como su nombre lo señala, esta tasa de interés puede variar según las fluctuaciones que se produzcan en el mercado financiero. Te puedes ver beneficiado si baja, o afectado si sube. Es una buena opción en un contexto económico de altas tasas de interés.
Tasa mixta	Como su nombre lo indica, una tasa mixta combina la tasa fija y variable. Esto quiere decir que, en primera instancia, tendrás un préstamo con tasa fija que durará un tiempo determinado (puede ir de 3 a 5 años), luego de este plazo, se aplicará una tasa variable que tendrá otras condiciones.

Tipos de tasas de interés para créditos de consumo 

Los créditos de consumo son préstamos de dinero, generalmente de libre disponibilidad, que se otorgan a personas con el compromiso de que lo devolverán, de forma gradual o en cuotas.

Para acceder a un crédito de consumo debes tener en cuenta la existencia de tres tipos de tasas de interés que suelen estar presentes en las simulaciones o cotizaciones de créditos: 

Tipo de tasa de interés	Características
Tasa nominal del crédito	Los créditos de consumo, la gran mayoría de las veces, son créditos con tasa de interés en pesos, por lo cual se habla de tasa nominal del crédito o simplemente tasa del crédito. La tasa del crédito considera el costo que tienes que pagar por no tener el dinero que necesitas y de esta forma retribuir a la institución financiera que lo otorga. Es la esencia del negocio financiero. La tasa es definida por la empresa financiera y debe estar ajustada dentro de los límites legales que establece la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). No incluye gastos administrativos, comisiones ni seguros.  En términos simples, la tasa es el porcentaje mensual de interés que se cobra por un crédito, pudiendo expresarse también en términos anuales.
Carga anual equivalente (CAE)	Considera el costo total del crédito. Es decir, la sumatoria total de las cuotas incluyendo comisiones, seguros y otros gastos asociados.  Es muy útil para comparar el costo de un crédito entre distintas instituciones financieras.
Tasa máxima convencional	Es la tasa máxima a la cual una institución financiera puede otorgar un crédito. Se define mensualmente por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) por moneda y tramo de monto de créditos, quien la calcula en base a la tasa de interés corriente (tasa promedio de los créditos otorgados por los bancos), más un 50%.   Para más información sobre la tasa máxima convencional haz click aquí.

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