Tarjetas de crédito: por qué usarlas y cuáles son sus riesgos
A pesar de que las tarjetas crédito existen hace muchos años en Chile, en los últimos años se ha experimentado un boom de tal magnitud que, ya para el año 2020 existían más de 7 millones de ellas activas. Si bien, para muchas personas puede parecer una responsabilidad o riesgo innecesario, utilizarlas bien puede representar importantes beneficios.
¿Qué son las tarjetas de crédito?
Las tarjetas de crédito son un instrumento financiero otorgado por los bancos, casas comerciales y otras instituciones financieras. Este producto te permite, por decirlo de cierta manera, pedir dinero prestado cuando compras objetos o servicios, con la condición de que se pagará en la fecha de vencimiento estipulada, eventualmente sumado con intereses y/o pagos extra dependiendo del tipo de compra.
Básicamente, te permite comprar o pagar en el mismo momento y saldarlo después. Además, tienes la opción de pagar en cuotas, lo cual puede ser un alivio financiero importante en caso de tener que hacer un gran desembolso.
Es relevante destacar que las tarjetas de crédito tienen un límite de gasto a usar en un periodo determinado de tiempo, el cual depende de tu capacidad de pago y comportamiento financiero, analizado por el banco para determinar el cupo autorizado.
Si no pagas en la fecha de vencimiento, se te van sumando intereses dependiendo de tu tiempo de atraso y, por otro lado, si realizas compras en el extranjero en dólares, probablemente exista una comisión asociada.
Ventajas de las tarjetas de crédito
A pesar de que, como fue mencionado anteriormente, hay que tener en cuenta las consideraciones antes de adquirir una tarjeta de crédito, también tiene muchas ventajas, entre ellas:
Compra y paga a la fecha de vencimiento
Probablemente, el principal beneficio de las tarjetas de crédito es que puedes comprar hoy y pagar a la fecha de vencimiento del estado de cuenta de la tarjeta. Esto implica que puedes tener un plazo de hasta 45 días entre la compra y el pago.
Visto en positivo, esto representa la posibilidad de pagar a plazo sin utilizar tu dinero. Si eres responsable en el pago, esto implica una gran ventaja, sin embargo, si no pagas el monto facturado a la fecha de vencimiento, deberás pagar intereses.
Recomendación: ¡siempre paga el total del monto facturado! Si pagas el monto mínimo, te cobrarán intereses. Si pagas un monto inferior al monto mínimo, pagarás intereses aún mayores y, adicionalmente, quedarás registrado como deudor moroso.
Comprar productos de gran valor
Hay objetos que son indispensables para el bienestar, por ejemplo: camas, refrigeradores e incluso, autos; los cuales pueden llegar a tener un alto valor. Una tarjeta de crédito te permite fraccionar el gasto total permitiéndote pagarlo en cuotas y, de esta forma, alivianar tus gastos mensuales.
Sumado a lo anterior, dependiendo del banco, producto y cantidad de cuotas, puedes acceder a la opción de pagos sin intereses. Hoy en día, existen muchos comercios asociados con el pago de 3 o 6 cuotas sin intereses.
Recomendación: si vas a comprar en cuotas, trata de que sean cuotas sin interés cada vez que sea posible. Si no existen cuotas sin interés, averigua antes cuál es la tasa de interés que tiene tu tarjeta de crédito para compras en cuotas, lo cual se informa mensualmente en el estado de cuenta. Podría ser que tengas más de una tarjeta y tengas tasas diferenciadas, ante lo cual deberías elegir la que tiene menor tasa.
Pago automático de cuentas (PAT)
Si todos los meses estás sujeto a gastos como luz, agua u otros servicios; la digitalización de los bancos permite realizar una sincronización entre tus cuentas y tarjetas de crédito, para no atrasarte con los pagos de tus servicios y evitar inconvenientes.
La suscripción de los pagos automáticos se efectúa directamente en la página web de tu banco, donde deberás inscribir el servicio y, adicionalmente, puedes registrar un monto máximo de pago para cada servicio. En algunos casos, también es posible registrar el pago automático directamente en el comercio asociado.
Es muy práctico concentrarse sólo en pagar la tarjeta de crédito y no todos los servicios básicos, los cuales muy probablemente tienen distintas fechas de vencimiento.
Recomendación: es crucial revisar mensualmente el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito, para asegurarte de que los cargos automáticos son correctos y por un monto que te haga sentido. De esta forma, te aseguras que el pago de cuentas mensuales va en línea con tu presupuesto.
Beneficios y recompensas
Una de las valiosas ventajas es que, a medida que utilizas tu tarjeta, los bancos ofrecen recompensas como parte de un programa de fidelización, con los cuales acumulas puntos, dólares-premio o kilómetros. Posteriormente, puedes canjearlos por los productos o servicios disponibles en cada programa.
Por otro lado, también ofrecen descuentos en artículos o servicios como: restaurantes, aerolíneas, pago de servicios, entradas al cine, seguros, entre otros.
Generalmente, estos beneficios están ligados al tipo de tarjeta que tienes y al uso en compras. Mientras más la uses, más beneficios tendrás disponibles.
Recomendación: prefiere la tarjeta de crédito que te entregue más beneficios, ¡te sorprenderás de los beneficios que puedes tener! Adicionalmente, asegúrate de revisar periódicamente los puntos, dólares-premio o kilómetros que acumulas y cuál es su fecha de vencimiento. Si no los ocupas antes de la fecha de vencimiento, los pierdes.
Consideraciones
Aunque es una herramienta increíblemente útil, debes tener presente ciertas consideraciones antes de ir a tu banco o casa comercial a solicitar una tarjeta de crédito. Estas consideraciones se convierten en algo aún más importante si eres una persona que, a lo largo de su vida, ha presentado conductas financieras riesgosas.
¡Una tarjeta de crédito es una gran responsabilidad!
Tarifas
Hay diversas tarifas dependiendo de tu tarjeta, por ejemplo, al realizar compras internacionales, por utilizar más del cupo, por administración mensual o tarifas anuales o semestrales de mantención. Generalmente, las tarjetas premium están exentas de algún tipo de comisión, por ejemplo, compras internacionales, mantención anual, entre otras.
Es por esto que, antes de gastar, es crucial que conozcas las razones por las cuales te podrían hacer un cargo extra.
Recomendación: asegúrate de conocer las tarifas y prefiere las tarjetas de crédito de menor costo. Fíjate en las tasas de interés y en las comisiones asociadas.
Intereses
Aunque depende de las condiciones de tu banco o casa comercial, los intereses suelen ser caros. Es fundamental conocerlos por adelantado para que, cuando debas pagarlos (en caso de que no pagues tu deuda a tiempo o compres en cuotas) no te excedas de tu presupuesto mensual.
Habitualmente, mientras menor es el cupo, mayor es el interés. Esto se debe a que los bancos tienden a cobrar valores cercanos a la tasa máxima convencional (TMC), la cual es más alta para créditos menores.
Recomendación: al igual que en el caso anterior, asegúrate de conocer las tarifas y prefiere las tarjetas de crédito de menor costo. Además, si tienes dos tarjetas con una misma institución, consulta a tu ejecutivo cuál sería la tasa de interés si es que solicitas sólo una tarjeta por un monto mayor. Como comentamos, solamente por el efecto de la tasa máxima convencional las tasas podrían mejorar si es que superas los tramos de UF 50 o UF 200, dado que en estos tramos cambia la tasa máxima convencional.
Por ejemplo, si tengo dos tarjetas por UF 100 cada una, es muy probable que obtenga una tasa de interés más baja si me quedo sólo con una tarjeta por UF 200.
Sobreendeudamiento
Si sabes que eres una persona con malos hábitos financieros y tiendes a gastar más de lo que deberías, quizás una buena idea es evitar las tarjetas de crédito por el momento. Caer en deudas que después no puedes pagar se transforma en algo muy fácil cuando tienes este instrumento en tu poder, lo que puede trascender a otras áreas de tu vida.
Recomendación: si no resistes la tentación a comprar, tal vez las tarjetas de crédito no son un buen método de pago para ti. Quizás podría ser mejor que realices tus compras con tarjeta de débito, con la cual compras sólo si es que tienes dinero en tu cuenta.
¿Te interesa?: 6 consejos para evitar el sobreendeudamiento.
Información fidedigna para tu informe comercial
Al momento de optar por un crédito hipotecario o crédito de consumo, las instituciones financieras evaluarán tu capacidad de pago y comportamiento comercial. La capacidad de pago se calcula en base a tus ingresos (acreditados con liquidaciones de sueldo, cotizaciones previsionales u otras fuentes) y deudas (obtenidas desde la Comisión para el Mercado Financiero).
Por otro lado, el comportamiento comercial se refiere básicamente a tu conducta como pagador (protestos y morosidades). Con esta información, cada institución financiera genera su propio informe de evaluación comercial para definir la aprobación o rechazo al crédito que estás solicitando.
Como parte de la deuda, en el informe de evaluación comercial también se analizan los cupos o créditos no utilizados, dado que representan un endeudamiento potencial. Es por esto que no siempre puede resultar conveniente tener un cupo alto sin usar, ya que tu capacidad de endeudamiento se podría ver limitada, afectando la evaluación de riesgo en otros productos o servicios, como créditos hipotecarios o créditos de consumo.
En definitiva, si en el informe de evaluación comercial se demuestra que el usuario tiene un uso responsable de tarjetas de crédito, es decir, un historial de pagos puntual, sin deudas de gran tamaño o sobreendeudamiento, tu perfil financiero se verá beneficiado.
Lo anterior implica que es más probable que se te otorgue un crédito hipotecario, crédito de consumo o tengas un mejor perfil al postular para un arriendo; sumado a lo anterior, es probable que obtengas menores tasas de interés en tus financiamientos.
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